4 Dinge, die Sie über Small Finance Bankeinlagen wissen sollten

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Es ist nicht falsch, sich zu fragen, wann ein Kreditgeber im Vergleich zum Branchendurchschnitt einen höheren Zinssatz für Einzahlungen anbietet. Aber kommen Sie nicht zu dem Schluss, dass dort etwas nicht stimmen muss, um höhere Raten anzubieten. Es ist wichtig, die Gründe für die höhere Rate zu untersuchen, anstatt die Option abzulehnen. Der typische Fall sind kleine Finanzbanken oder SFBs. Hier versuchen wir, einige Bedenken hinsichtlich der Anmeldung für eine Festgeldanlage (FD) bei SFBs auszuräumen und was Sie tun sollten, um die Investition zu einer lohnenden Erfahrung zu machen.

Risiko Belohnung

Die meisten SFBs bieten 7 – 7,25 Prozent Zinssatz (RoI) auf Einlagen bei einer Laufzeit von 12 Monaten. Dies ist mindestens 70 – 100 Basispunkte (bps) höher als von großen Banken wie der ICICI Bank, der Axis Bank und der Kotak Mahindra Bank angeboten. Der Unterschied im RoI zwischen SFBs und Banken des öffentlichen Sektors könnte bis zu 150 Basispunkte betragen. Das sollte Sie dazu verleiten, in Betracht zu ziehen, etwas Geld mit SFBs als Festgeld anzulegen.

Widerstehen Sie der Versuchung nicht, besonders wenn Sie sich aus Gründen der Sicherheit der Bank zurückhalten. Wie jede andere geplante Geschäftsbank sind auch SFBs von der RBI regulierte Unternehmen, und Einlagen bis zu ₹5 lakh sind von der Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation (DICGC) gedeckt. Aber SFB bieten einen höheren ROI, weil ihr Geschäftsmodell auf den ersten Blick riskanter sein kann als größere Banken. Laut Auftrag sollten 75 Prozent ihrer Kredite vorrangigen Sektoren (Landwirtschaft, kleine Unternehmen usw.) zugutekommen, und 50 Prozent ihres Kreditbuchs sollten aus Krediten mit einer Ticketgröße von 25 Lakh oder weniger bestehen. Daher kann der Anteil unbesicherter Kredite in einer SFB bis zu 50 – 75 Prozent betragen, gegenüber weniger als 30 Prozent bei großen Geschäftsbanken. Die Qualität ihrer Kreditanlagen bringt sie in eine riskante Lage. Allerdings preisen SFBs dieses Risiko ein, indem sie ihre Kredite mit einem Aufschlag von mindestens 150 – 250 bps auf das auszahlen, was normalerweise Banken bieten. Liegt beispielsweise ein Wohnungsbaudarlehen der Bank of Baroda bei 6,9 Prozent, könnte der SFB-Satz über 8,5 Prozent liegen. Der Spielraum, das Risiko einzupreisen, gibt ihnen den Spielraum, ihre Einlagen auch mit einem Aufschlag gegenüber dem Branchendurchschnitt zu bepreisen. Darüber hinaus bestehen diese Banken erst seit etwa 5 bis 6 Jahren und befinden sich in der Anfangsphase der Mobilisierung ihrer Einlagenbasis. Bis sie also einen Punkt erreichen, an dem sie eine hohe Kundentreue und eine große Einlagenbasis genießen, werden sie FDs zu hohen Zinssätzen ausgeben.

Wie wähle ich die Bank aus?

Wer den höchsten Zinssatz bietet, macht mit. Ob börsennotiert oder nicht börsennotiert, die Finanzdaten aller SFBs wären auf ihrer Website verfügbar. Um Ihre Befürchtungen hinsichtlich der Stabilität der Bank zu zerstreuen, achten Sie auf ihre Brutto-Non-Performing Assets und darauf, wie die Kredit- und Einlagenbasis im letzten Geschäftsjahr und über einen Zeitraum von drei Jahren gewachsen ist. Überprüfen Sie auch das Wachstum des Kerngeschäfts, gemessen als Nettozinsertrag. Da SFB auf einer kleinen Basis operieren, sind ihre Wachstumsraten tendenziell höher als die der größeren Banken; in der 25 – 35 Prozent Zone für Kredite und Einlagen. Ein Zinsüberschusswachstum von 20 – 25 Prozent ist ein gutes Maß.

Was Sie in der Zwischenzeit möglicherweise beunruhigen kann, ist der Pool an faulen Krediten. Angesichts der Tatsache, dass SFBs, mit Ausnahme der AU SFB, im Mikrofinanzbereich tätig sind, der während der Pandemie extrem anfällig für Schocks in der Vermögensqualität war, liegen ihre NPAs weit über dem 5-Jahres-Durchschnitt. Wenn sich das Geschäft normalisiert, sollte sich diese Kennzahl verbessern. Da jedoch alle SFB gut kapitalisiert sind, müssen hohe NPA-Niveaus aus Sicht eines Einlegers nicht von großer Bedeutung sein.

Wie investiert man?

Während alle Banken ihre technologischen Fähigkeiten verbessert haben, legen Sie Ihr Geld bei der SFB an, die eine Filiale in der Nähe Ihres Wohn- oder Arbeitsplatzes hat, wenn Sie nur eine FD und nicht ihre anderen Bankprodukte in Anspruch nehmen möchten. Die Technologieakzeptanz und Qualität der Call Center von SFB befinden sich noch im Prozess der Verfeinerung. Daher kann das Aufbewahren einer physischen FD-Quittung gegenüber einem Online-Beweis besser funktionieren, insbesondere in Notfällen. Versuchen Sie auch, sich mit den Leuten in der Filiale vertraut zu machen, damit sie Ihnen in Zeiten der Not helfen können.

Wie viel investieren?

Wenn die SFB nicht die erste Anlaufstelle für Ihre finanziellen Notfälle oder die Bank ist, zu der Sie im Notfall eilen würden, legen Sie nicht alle Ihre Ersparnisse auf die Bank. Bis Sie sich mit seinen Prozessen vertraut gemacht haben und sich mit dem SFB in Bezug auf Komfort und Stabilität vertraut gemacht haben, ist es besser, den FD nur mit dem investierbaren Überschuss zu starten, der Ihnen einen höheren ROI einbringen kann.

Auch hier, wenn Sie sich besser geschützt fühlen möchten, teilen Sie die Einzahlung in kleinere Beträge auf und stellen Sie sicher, dass keiner von ihnen ₹ 5 Lakh überschreitet, sodass das gesamte Geld durch die DICGC-Deckung gesichert ist. In letzter Zeit verringert sich der Unterschied zwischen 12-monatigen und 36-monatigen Festgeldanlagen auf 0,5 – 0,75 Prozent. Entscheiden Sie sich daher für FDs mit kürzerer Laufzeit, bis Sie sich bei der Bank sicher fühlen, und lassen Sie sie je nach Ihren Anforderungen bei Fälligkeit umgehend verlängern oder einlösen.

Veröffentlicht auf

16. Juli 2022