Die Vor- und Nachteile der Verwendung von Jetzt kaufen, später für Reisekosten bezahlen

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Jetzt kaufen, später bezahlen-Services werden immer beliebter, um Produkte online zu kaufen. Diese Dienste richten sich oft über soziale Netzwerke an junge Käufer und fördern die Möglichkeit, Produkte wie Kleidung oder Make-up über eine kleine Anzahlung zu kaufen, gefolgt von Ratenzahlungen zur Deckung der Differenz.

Aber es sind nicht nur physische Sachen, auf die Sie klicken können, um sie später zu kaufen und vollständig zu bezahlen. Reiseanbieter sind auf den Trend aufgesprungen, indem sie mit diesen Diensten zusammenarbeiten, darunter Affirm AFRM,
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und Uplift, damit Sie Ihren Urlaub in kleinen Zahlungen finanzieren können – manchmal sogar nach Beendigung der Reise.

Affirm begann eine Partnerschaft mit Vacasa VCSA,
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Ferienwohnungen im Februar 2021 und dann American Airlines AAL,
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im Oktober 2021. Mit Afterpay können Sie seinen Service nutzen, wenn Sie über die Online-Reisebüros Klook und Agoda buchen, und Sie können sogar Tickets für das Broadway-Musical „Hamilton“ bestellen. United Airline UAL,
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s-Flüge können später über Uplift bezahlt werden.

Zahlungspläne zur Deckung des Urlaubs sind nicht neu. Die Abrechnung Ihres Urlaubs mit Kreditkarten war eine Option, bevor diese Dienste eingeführt wurden, und viele Reisebüros bieten seit langem Zahlungspläne an. Jetzt kaufen, später bezahlen Zahlungsoptionen sind die glänzende, technologiebasierte Version von Zahlungsprogrammen wie Layaway oder aufgeschobene Zinsen.

Jetzt kaufen, später bezahlen” Dienstleistungen können unter bestimmten Umständen praktisch sein, aber es gibt auch Nachteile, diese Art von Schulden aufzunehmen.

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Die Probleme mit der Verwendung von Jetzt kaufen, später bezahlen, um Reisen zu buchen

Sie lassen Reisen billiger erscheinen, als sie wirklich sind: Die Aufteilung einer großen Zahlung in mehrere kleinere Zahlungen kann einen Kauf erschwinglicher erscheinen lassen, als er ist, und ist vielleicht psychologisch befriedigend. Die Summe aller Zahlungen kann jedoch aufgrund der Zinsen gleich oder manchmal sogar höher ausfallen als die vollen angegebenen Kosten.

Zum Beispiel kostet eine Vacasa-Ferienwohnung mit zwei Schlafzimmern für einen Aufenthalt von drei Nächten 1.399 $. Aber Affirm vermarktet es als sechs monatliche Zahlungen von 233 $.

Sie könnten sich über die Übernachtungskosten für ein dreitägiges Wochenende lustig machen, die mehr als eine Monatsmiete betragen können. Aber lassen Sie sich nicht täuschen, wenn Sie das Angebot von 233 $ sehen – Sie zahlen immer noch die 1.399 $, nur nicht alles auf einmal.

Es ist normalerweise kein guter Weg, um Kredit aufzubauen: Sezzle verkündet stolz, dass es „null Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit“ hat. Afterpay wirbt damit, keine Bonitätsprüfungen durchzuführen.

„Wir glauben nicht daran, Menschen den Zugang zu Afterpay zu verwehren, weil sie möglicherweise vor langer Zeit alte Schulden hatten. Und wir glauben nicht, dass das Versäumen einer Zahlung mit Afterpay zu einer schlechten Kredithistorie führen sollte“, heißt es in einer Unternehmenserklärung.

Diese Vorstellung hat zwar ihre Vorzüge, bedeutet aber, dass Menschen, die möglicherweise bereits eine Schuldengeschichte haben, Zugang zu Krediten erhalten, die sie möglicherweise nicht zurückzahlen können – was sie wiederum in tiefere Schulden gräbt.

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Tatsächlich wirkt sich Afterpay nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, Punkt, also wird selbst ein makelloser, pünktlicher Ruf Ihren Werten nicht helfen. Hätten Sie pünktlich mit einer herkömmlichen Kreditkarte bezahlt, würden diese Informationen an die drei Kreditauskunfteien gemeldet und wahrscheinlich helfen Ihr Guthaben.

Sie könnten am Ende mehr Zinsen schulden, als Sie dachten: Einige Dienste erheben Gebühren. Affirm berechnet in der Regel Zinsen für längere Kredite, erhebt jedoch keine Gebühren für kürzere Kredite. Im vorherigen Vacasa-Beispiel schulden Sie keine Zinsen, wenn das Darlehen innerhalb von sechs Monaten zurückgezahlt wird. Aber wenn Sie sich entscheiden, im Laufe eines Jahres in 12 monatlichen Raten von 116,67 $ zu zahlen, schulden Sie Affirm auch fast 120 $ an Zinsgebühren. Das macht aus einer fast 1.400-Dollar-Kabine eine 1.520-Dollar-Kabine.

Die meisten anderen Kreditarten verlangen ebenfalls Zinsen. Tatsächlich betrug der durchschnittliche Zinssatz für eine Co-Branding-Kreditkarte im Jahr 2020 25,7 %, wie aus Daten in einem Verbraucherkreditkarten-Marktbericht 2021 des Consumer Financial Protection Bureau hervorgeht.

Neben den Zinsen fallen noch weitere Gebühren an: Besonders wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, Ihre regelmäßigen Rechnungen zu bezahlen oder Ihre Ausgaben zu verfolgen, können einige dieser Dienste dazu führen, dass Sie mit Zahlungen in Verzug geraten und hohe Verzugsgebühren verursachen.

PLZ PLZ,
-2,75 %,
das mit Airbnb ABNB zusammenarbeitet,
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und ermutigt Bucher, jeden Kauf in vier Raten über sechs Wochen aufzuteilen, erhebt eine Bequemlichkeitsgebühr von 1 US-Dollar pro Rate (Sie schulden Zip also 4 US-Dollar zusätzlich zu dem Geld, das Sie Airbnb schulden). Wenn Sie eine Zahlung verpassen, berechnet Zip Verzugsgebühren zwischen 5 und 10 US-Dollar.

Sezzle SEZNL,
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erhebt keine direkten Verspätungsgebühren, deaktiviert jedoch Ihr Konto, wenn Sie zwei Tage zu spät kommen. Für die Reaktivierung Ihres Kontos zahlen Sie eine Gebühr von bis zu 10 US-Dollar. Und wenn Sie das Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung präventiv verzögern, erhebt Sezzle eine Umschuldungsgebühr von 5 USD.

Wie bei vielen anderen Diensten macht es Sezzle schwierig, diese Gebühren im Voraus zu kennen. Typisches Beispiel: Die Gebühren von Sezzle sind auf seiner Website nicht klar angegeben, sondern im Kleingedruckten seiner 12.000 Wörter umfassenden Benutzervereinbarung vergraben.

Kreditkarten können auch Gebühren verursachen, und Kreditkartenaussteller haben den Verbrauchern laut CFPB im Jahr 2020 insgesamt 12 Milliarden US-Dollar an Verzugsgebühren in Rechnung gestellt. Aber das Kreditkartengesetz von 2009, das Karteninhaber schützen soll, regelt solche Gebühren stark, indem es die Höhe dieser Gebühren begrenzt. Und in den meisten Fällen unterliegen „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Darlehen nicht den gleichen Verbraucherschutzbestimmungen wie Kreditkarten.

Beim Kauf jetzt, später bezahlen machen die Dienstleistungen Sinn

Sie zahlen möglicherweise weniger Zinsen oder Gebühren als andere Formen von Schulden: Viele dieser Dienstleistungen ermöglichen es Ihnen, Einkäufe später abzubezahlen, ohne Zinseszinsen zu zahlen, die Sie normalerweise mit anderen Formen von Schulden schulden, die Sie aufnehmen. Es sei denn, Sie nutzen ein 0 % effektives Jahreszinsangebot für eine Kreditkarte, das schließt auch die meisten Kreditkartenschulden ein.

Sie haben eine schlechte Kreditwürdigkeit oder sind unsichtbar, und es handelt sich um eine notwendige Ausgabe: Vielleicht haben Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit. Vielleicht können Sie gut mit Geld umgehen – aber Kredite sind unsichtbar, was bedeutet, dass Ihre Kredithistorie nicht lang genug ist, um eine Kreditdatei zu erstellen. (Diese Situation ist bei jungen Menschen und Neuzuwanderern üblich.) Während die meisten dieser Dienste nicht dazu beitragen, Ihr Guthaben aufzubauen, können sie Ihnen helfen, wenn Sie einen Kauf tätigen müssen, den Sie jetzt nicht vollständig bezahlen können.

Es ist eine notwendige Ausgabe: Vielleicht haben Sie einen kranken Verwandten und müssen in ein Flugzeug steigen, um sich um ihn zu kümmern. Vielleicht muss Ihr Haus dringend repariert werden und Sie müssen in einem Hotel übernachten, aber Ihre Hausbesitzer oder die Mieterversicherung deckt die Vorabkosten nicht ab. Wenn Ihre Reisekosten notwendig sind, dann kaufen Sie jetzt, zahlen Sie später Dienstleistungen können Menschen mit wenigen bis keinen anderen Optionen dienen.

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Das Endergebnis

„Jetzt kaufen, später bezahlen“-Services können ein Lebensretter sein, wenn Sie sich in einer Notsituation befinden und andere Optionen ausgeschöpft sind. Sie können auch dazu dienen, Ihr Sparkonto zu polstern, wenn Sie eine Reise buchen, von der Sie wissen, dass Sie sie sich leisten können, aber Bargeld so lange wie möglich behalten möchten.

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Aber im Allgemeinen gibt es bei diesen Diensten viel zu viele Fallstricke, als dass sie für die meisten Reisekäufe empfehlenswert wären.

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Sally French schreibt für NerdWallet. E-Mail: [email protected] Twitter: @SAFmedia.