Schuldendienst: W2 vs. Unternehmer – Luftfahrtfinanzierung

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Der Kreditgeber berechnet alle monatlichen Schulden, einschließlich der prognostizierten Schulden des neuen Flugzeugs und der Betriebskosten (geschätzte Kosten im Zusammenhang mit dem Flugzeug). Dann ist es eine einfache Sache, seine Schulden durch sein Einkommen zu teilen. Im Allgemeinen möchte ein Kreditgeber, dass dieses Verhältnis weniger als 45 % beträgt.

Unternehmer werden insofern ähnlich beurteilt, als auch sie eine Rückzahlungsfähigkeit des Darlehens über die gesamte Laufzeit nachweisen müssen. Aber auch die Art und Weise, wie Geschäftsinhaber sich selbst bezahlen, spielt eine Rolle in ihrem finanziellen Gesamtbild. Das liegt daran, dass viele Geschäftsinhaber sich selbst keinen Lohn zahlen, sondern Geld aus der Ausschüttung einbehaltener Gewinne des Unternehmens entnehmen. Oder sie geben sich ein kleineres Gehalt und ergänzen es durch Ausschüttungen.

Aus diesem Grund konzentrieren sich die Kreditgeber bei Kreditanträgen von Selbständigen oder Geschäftsinhabern auf die globale Schuldendienstabdeckung des Einzelnen. Diese Schulden umfassen alle verschiedenen Geschäftseinheiten, an denen die Person Eigentum oder Kontrolle hat.

Daraus berechnet der Kreditgeber den verfügbaren Cashflow oder das Nettoeinkommen. Dann addieren sie Abschreibungen, Zinsen, Amortisationen und sogar voraussichtliche Steuern hinzu. Dies gibt dem Kreditgeber ein klareres Verständnis des Cashflows. Aus diesen Gesamtschulden bestimmt der Kreditgeber die Fähigkeit zur Zahlung des Schuldendienstes in der Regel um das 1,25- bis 1,35-fache.

Ein Geschäftsinhaber möchte möglicherweise einen K-1 oder ein Unternehmen, an dem er maßgeblich beteiligt ist und das einen Verlust aufweist, entlassen, herabsetzen oder ausschließen. Für einen Kreditgeber sind Verluste genauso bedeutend wie Gewinne. Sie werden wissen wollen, wie der Geschäftsinhaber diesen Verlust kompensiert, insbesondere in Bezug auf die Fähigkeit, alle Schulden, einschließlich des Flugzeugdarlehens, zu decken. In vielen Fällen muss das Unternehmen ein Bürge für das Darlehen sein, insbesondere wenn es sich um das Haupteinkommen des Antragstellers handelt und/oder das Flugzeug bei dieser Einrichtung registriert wird.

Aus diesen Gründen kann das finanzielle Bild für einen Geschäftsinhaber viel komplizierter sein als das eines W-2-Mitarbeiters. Ein Lohnempfänger kann in der Regel einfach mit dem Kreditantrag eine Steuererklärung einreichen. Ein Geschäftsinhaber wird Finanzdaten vorlegen wollen, in die ein Kreditgeber ein gewisses Maß an Vertrauen haben kann, wie z. B. CPA-vorbereitete Finanzdaten für zwei oder drei Jahre oder Zwischenberichte. Mindestens verlangen die Kreditgeber die Gewerbesteuererklärungen der letzten vollen zwei Jahre und die Jahresgewinne und -verluste, die Bilanz und den Schuldenplan, der alle mit dem Unternehmen verbundenen Schulden berücksichtigt.

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